消费金融业务是各家银行发力的重要领域，数据显示，我国六家国有大型商业银行零售业务板块收入占比从2015年的39%提高到今年上半年的46%。而数量增长的背后，则是各种不断演进的最新科技的角逐，让银行业的零售转型从量变走向质变。
未来，在以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局下，消费金融市场空间将不断扩大，这也意味着在这片市场当中银行将面临更加激烈的竞争。而在发展消费金融助推自身高质量发展和转型的同时，该业务也是各家银行助力脱贫攻坚，并在未来接续赋能乡村振兴，为双循环新发展格局打开广阔市场的重要抓手。
拥抱新零售成为共识
“疫情发生以来，在封城封村、居家隔离等防控措施下，各年龄层、各收入层、各地区消费者的线下服务需求加速向线上迁移，网络购物、在线教育、网络直播、互联网理财等线上服务需求大幅增加，数字化产品和服务的接受度和认可度显著提升。”农行副行长崔勇在2020中国银行业发展论坛上表示。
随着银行线上化服务意识和能力的进一步提升，零售业务的智能化也进一步加深，拥抱新零售成为各家银行的共识。
“各类新技术在金融领域广泛应用，推动金融业态变革，降低了金融服务成本，扩大了金融服务覆盖面，提高了金融服务效率，让以往利润贡献度较低、营销和风控成本较高的长尾客群，从‘贫矿’变成了‘富矿’。客户对线上金融服务的接受度提高，疫情更加速了客户行为的转变，国家在推动大数据中心、人工智能、工业互联网等新基建方面力度空前，商业银行开展新零售有了更强大的基础。”邮储银行行长郭新双在2020中国银行业发展论坛上表示。
客户的需求也是助推各家银行拥抱新零售的重要因素。郭新双认为，一方面，我国居民财富不断积累，投资理念更为成熟，消费观念改变，消费结构升级，对于消费信贷、财富管理等业务的需求增加;另一方面，与融资渠道日益多元化的大公司相比，个人和小微企业更加依赖银行融资，是银行更稳定的客户群体。
“新发展格局要以国内大循环为主体，就是要充分利用好超大国内市场规模优势，这与商业银行服务实体经济、服务人民大众的初心和以客户为中心的经营理念一脉相承。”郭新双表示，“银行发展新零售还应践行高质量发展的理念，立足于为客户提供更加优质高效、更好体验的金融服务，在机制上做文章，在战略、渠道、产品、风控方面互相配合，系统协调地推进高质量转型。”
竞争白热化下如何突围
在发展新零售成为各家银行共识的情况下，银行在该领域的竞争将日益白热化。银行业在消费金融业务上面临的竞争不再单单来自同业。
交行行长刘珺此前在外滩大会上表示，支付公司、零售商、网店等都成了银行的竞争对手，所有的竞争都来自意想不到的领域，甚至竞争对手可能是某一项技术。在这样的情况下，银行需要充分发挥牌照和专业优势，积极应对变革和挑战。
而在郭新双看来，想要在激烈的竞争中突出重围，银行就要做到客户、渠道和产品的“全转型”。“首先，要全面、深入地认知客户，对客户分层服务，既提供普惠金融服务，也提供尊享定制服务，并将客户的内涵不断广义化、动态化、流量化，将服务对象从客户扩展到用户，有效获客、活客、黏客;其次，客户与银行的每一个触点或连接都构成了银行新零售的‘全渠道’，银行的‘全渠道’转型不是触点的简单集合，而是协同的、一体化的融合，真正使客户感受到在任一触点都能快速响应的一致性体验;再次，在注重自有产品的协同、组合的同时，也要注重自有产品与第三方机构的合作，为不同客户提供定制化的产品组合方案。”
与此同时，生态和场景也将成为银行在数字时代发力新零售的关键所在。“我们始终坚持‘建生态、搭场景、扩用户’的数字化经营思路，积极打造彼此相连、同步迭代、实时互动、共创共享的生态圈，跨界连接多个客群、多类产业和多种生产要素，为生态圈内各方提供共同演进的机会和能力。针对个人用户，围绕公共服务、公交出行、生活缴费、商户消费、社区居家等生态场景，全面洞察、精准画像，实现生态数字化连接、产品综合化交付、服务多渠道触达。”建行行长刘桂平在2020中国银行业发展论坛上表示。
刘桂平认为，“建生态、搭场景、扩用户”的核心是场景。要善于发现场景，努力探寻客流充足、可建立智能连接、与生产生活紧密相关、金融非金融服务融为一体、可形成数据闭环和价值转化的高价值生态场景;要善于搭建场景，遵循企业级、数字化、智能化原则，通过自建平台或与外部场景建立数字连接，提升数字化场景建构能力;要善于运营场景，充分利用“大数据+科技”双轮驱动，提供端到端全方位全生命周期服务，在高频互动的生态圈、链中聚集人气、活跃用户，提升流量、激活增量、盘活存量，挖掘、创造和转化流量价值。
培养消费扶贫新生态
9月，以“万企参与，亿人同行”为主题的全国首个消费扶贫月在全国各地展开，银行业也积极参与。中行苏州分行近期赴陕西咸阳开展“走扶贫基地、看脱贫变化、助消费扶贫”主题实践活动，现场签订扶贫采购合同40余万元，个人消费近两万元，以消费带动当地扶贫产业发展。工行天津市分行联合多家当地定点扶贫企业，打造了基于工行“融e购”电商平台的“天津市消费扶贫联盟”，并表示将以消费扶贫月行动启动仪式为契机持续开展系列活动，进一步加大消费扶贫力度。
与此同时，各家银行也在总行层面积极参与本次活动。9月15日至10月25日，农行将分别在爱心季、丰收节、国庆中秋双节庆、国家扶贫日四个阶段开展“牵手扶贫你我同行”扶贫商城消费月活动，在此期间登录农行掌银“扶贫商城”即送优惠券。据了解，该商城是农行自主建设的贫困地区农副产品专属线上销售平台，目前已上线合作共建区、爱心扶贫区、折扣特惠区、特色地方馆和名优特产区等多个板块。
9月27日，由建行主办的消费扶贫撮合展销会暨陕西扶贫空间启动仪式在其定点帮扶的陕西省安康市举行。建行董事长田国立表示，这次与陕西省扶贫办、安康市委市政府合作，借助现代金融科技打造线上的电商平台、撮合平台，与线下专区、专馆、专柜相结合的消费扶贫新模式，是针对长期以来消费扶贫的“痛点”和“堵点”，政银企联动开展的一次创新探索。
当日，建行还与中国扶贫志愿服务促进会共同推出“龙卡消费扶贫爱心信用卡”。“首先，持卡人每一次有效消费，建行将消费额的万分之五捐赠至指定扶贫机构，代表持卡人为扶贫事业奉献一份爱心;其次，持卡人在指定线上线下扶贫专区购买‘全国扶贫产品目录’中的扶贫产品，可享受满额立减优惠;再次，持卡消费可享额外综合积分奖励，积分可在建行积分商城扶贫专区捐赠于教育、医疗等扶贫项目。”建行有关负责人介绍说，该信用卡传递“你我之间，爱心相连”的主旨愿景，打造三大亮点重点功能。
一直以来，消费扶贫都是银行参与脱贫攻坚的重要途径，通过自身消费金融业务赋能贫困地区发展，各家银行不断培育消费扶贫新生态、精准连接扶贫产业和消费市场。来自工行的最新数据显示，今年前8个月，该行通过“融e购”电商平台累计实现扶贫交易额超10亿元，同比增长3倍。据介绍，该行一方面综合运用“直接买+帮忙卖”等方式，帮助贫困地区缓解疫情和汛情造成的农产品滞销问题，截至8月末，累计发展扶贫商户近4000户，覆盖22个省份;另一方面发挥“融e购”平台中介优势，加强与政府部门、央企、龙头企业对接，建立扶贫联盟，共建电商扶贫的生态圈和大平台，已与200多家单位达成扶贫合作意向，助力上下游企业对接，促成扶贫商品采购3.4亿元。
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