财联社7月7日讯（记者 徐川）数字人民币正持续开拓信贷领域的探索创新。据财联社记者不完全梳理，自去年9月以来，数字人民币试水了至少19笔信贷业务，涵盖普惠贷款、供应链贷款、个人消费、住房公积金等多类场景，累计授信规模超2000万元。
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业内人士表示，近期数字人民币在信贷领域的探索集中在各类助企纾困场景，借助于数字人民币智能合约的优势，可实现对贷款资金的全链路监控，杜绝信贷资金流向违规领域的问题。
多种信贷场景相继落地
分类别看，上述数字人民币贷款试点案例集中在对公端，共有12笔来自该领域，且其中大部分近期发生在苏州地区，包括太仓市、常熟市、吴中区、高新区等辖内多个区域。
其中，授信金额最高的来自于农行吴中支行向辖内小微企业吴中区富艺合成皮革厂发放“数币”普惠贷款600万元，其次为农行苏州新区支行发放的一笔500万元贷款，用于一家工业设备企业支付货款和代发工资。
参与前述业务的某大行客户经理表示，“数字人民币贷款不仅是放款到账速度快，企业在实际使用贷款支付货款时也是实时到账，供应商立马就能收到，还能节省正常贷款业务中产生的手续费”。
在供应链信贷场景中，工行苏州常熟支行于6月向奇瑞捷豹路虎汽车销售有限公司提供了80万元贷款。贷款流程显示，融资款是通过该行企业网银端数字钱包来实行投放，以此解决传统预付款供应链业务存在的追偿难、资金往来追踪难等痛点、难点。
另在个人贷款领域，数字人民币试点的业务场景主要是消费、三农、住房公积金这三类。其中，个人消费贷款早在去年8月便已开启探索，而中邮消金与邮储银行则在本月发放了又一笔个人消费贷款。贷款申请审批通过后，中邮消金通过数字人民币对公钱包发放贷款至客户的个人钱包；同时，客户也可使用数字人民币还款。
值得注意的是，除工、农、中、建等位于运营层的国有大行外，“数币”贷款投放机构还出现了江苏银行、常熟农商行等“2.5”层运营机构。据了解，面向苏州新型农业经营主体以及农户经营者，江苏银行推出的数字人民币三农信贷产品，既可将款项以“数币”形式发放至农户的电子钱包，也可通过“数币”形式关联至农户的“卡式”硬钱包。
“数币”参与可完善贷后资金管理
贷款的发放基于企业或个人的信用情况。对于央行数字货币（CBDC）在信贷领域的探索，复旦大学泛海国际金融学院执行院长、金融学教授钱军此前撰文指出，货币的本质是信用，数字货币并未改变货币的这一本质，但与传统实物货币相比，CBDC改变了信用的实现过程，即通过建立基于央行的统一中央账户体系，并对每次交易进行一次对账户体系的全面更新，实现所谓“交易即结算”功能。
“以征信为基础的借贷业务不会因数字货币而发生底层逻辑上的改变。随着数字货币的推广和升级，金融机构和各级政府和监管部门对数字化信息的获取和处理成本会逐步降低，一定程度上降低了征信成本。”钱军进一步表示，但同时，借贷过程中的信息不对称问题仍然存在，且不可能被完全消除，毕竟数字货币无法避免主体违约行为的发生。这也意味着，对借贷主体的信用审核、放贷以及贷后管理等关键环节仍要由金融机构来完成。
针对贷后管理，华南地区某国有银行数字人民币从业人士介绍称，数字人民币通过搭载智能合约，可监控贷款资金流向，从而保障贷款用途的真实性；另一方面，对于目前试点较为集中的助企纾困场景，数字人民币参与其中，也可规范补贴或纾困贷款的流向和使用范围。
而对于征信成本是否能够降低，上海浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌认为，目前看降低征信成本存在一定难度，关键在于仍需不断完善与优化数字人民币生态，同时也需要企业在实际业务中持续使用数字人民币。
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