在银行业数字化转型大潮中，中小银行却因为受条件制约，面临诸多障碍与困境。中小银行有哪些短板?又该如何突破限制，抓住金融科技带来的发展新契机?
央行近日发布的报告表明，过去五年来，全球金融科技采纳率从16%增至60%，金融科技产品和服务供需显著增加。而中国这一指标已高达87%，其中，银行业在金融科技上的投入变化是促使这一指标飞速上升的主要原因。
有业内人士介绍，“目前有30%的银行建立了数字能力的中心，有37%的银行已经通过风投布局金融科技，目前9家全国性股份制商业银行都已经有了自己的金融科技子公司。”
银行已然成为数字化转型的排头兵，数字化改革的意识觉醒也终于从头部企业延伸到了中小银行。然而，对于中小银行来说，实现数字化转型并非一蹴而就。
数字化转型已成为银行业“生死之战”
数据显示，从2006年到2018年，全球银行业ROE(净资产收益率)增速从17.4%下降到9.5%，中国银行业ROE增速从2012年的20.51%下降到2020年的10.04%，银行业的综合价值回报正在持续收窄。平安集团联席CEO兼执行董事陈心颖认为，后疫情时代，数字经济已然逐步成为中国经济发展新动力，站在十字路口，数字化转型已然是“生死之战”。
“近年来，中国银行业加速数字化转型，持续锻造数字化竞争力，提升金融服务质效，取得了较为丰硕的成果。我们欣喜地看到，随着金融与科技融合进一步深化，中国银行业涌现出了一大批优秀的金融科技应用成果，数字化、智能化产品层出不穷。这些金融科技应用成果在解决信息不对称、数据孤岛、个人隐私保护等行业‘痛点’、获客引流、精准营销、智能风控等能力方面发挥了重要作用，为行业提供了可资借鉴的解决方案和思路。”中国银行业协会秘书长刘峰表示，数字化转型是银行业提升金融服务可获得性、便捷性的重要途径。特别是新冠肺炎疫情期间，银行业提供的大量“非接触金融服务”，有效促进了经济的“血脉畅通”，及时满足了社会民众金融需求。
例如，疫情防控期间，中国银行业协会与全国工商联组织发起倡议的“无接触助微贷款计划”，有100多家银行共同参与，为助力打好疫情阻击战和企业复工复产提供了有效的金融保障。
尽管中国银行业数字化转型取得了一定成绩，但刘峰坦言，行业的数字化转型仍处于初级阶段，挑战依然不小，可以说道阻且长。例如，资金和人才就是行业面对的主要困难。
日前，中国互联网金融协会会同相关单位对商业银行数字化转型进行了专项调研，调研显示，34家被调研的地方中小银行中74%面临创新技术与业务模式融合挑战，资金投入方面，约68%的被调研的地方中小银行信息技术资金投入占总营收比例低于3%，仅有约12%的被调研的地方中小银行信息技术资金投入占总营收比例高于5%。人员投入方面，71%的被调研的地方中小银行信息技术人员占总员工比例低于5%。
不仅如此，一旦数字化进入建设阶段，那么就要注意随之而来的风险防范。“金融机构，需要搭建更加安全、稳定的数字中台，若仅仅是系统性地做转型，可能数字化不会带来更大的机遇，反而会带来更大的风险。”陈心颖表示。
可与第三方金融科技公司合作攻关
数字化转型需要大量持续投入，这对中小银行来说是很大的挑战，当前中小银行科技投入普遍不够。在人才方面，中小银行也缺乏科技人才储备。有业内人士建议，中小银行在做数字化转型战略部署时，不妨通过一些第三方公司给出相关的咨询。
上海银行副行长胡德斌就曾表示：“疫情期间，很多中小银行借助于金融壹账通等第三方金融科技公司的服务，迅速构建起‘零接触’或是‘无接触’的服务体系，体现出金融云服务基于快速响应能力的贡献与价值。”
据了解，依托平安集团32年金融行业的丰富经验，金融壹账通成为第三方金融科技公司的“翘楚”，也成为众多中小银行在数字化转型之路上的合作选择。
例如，长春农商行与金融壹账通合作搭建的多人视频面审智能风控系统，可以依靠微表情、人脸识别、多人视频、反欺诈、GPS定位等技术，完成线上化远程面审，生成面审报告，汇总各类风险详情，解决线下面审时间协调困难、效率低下，客户多次往返银行体验感差的痛点，有效提升了小微业务领域的智能风控水平。
此外，金融科技公司还可以助力银行打造产业链金融生态，更好地连接金融与实体，提升中小银行服务实体经济的深度和广度。比如，在金融壹账通的赋能下，某省多家肉食品供应链上的核心企业、银行以及供应链上下游单位共同打造的省健康肉产业联合会产、供、销、融一体化平台，在疫情期间为肉联企业提供贷款，充分确保了特殊时期市民肉食供应。
截至2020年6月30日，金融壹账通服务客户已涵盖中国全部的国有银行和股份制银行、99%的城商行和53%的保险公司。
解决中小银行难题还需要多方共同努力。对于目前金融科技发展中区域分化的现象，中小银行互联网金融(深圳)联盟秘书长黄润中建议，地方政府和监管机构，应进一步完善针对地方金融科技机构的各方面支持举措，为所在区域的中小银行创造更加完善的金融科技发展政策环境。
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