盼望着，盼望着，商业健康保险的春天终于要来了。

根据银保监会最新发布的数据显示，今年1-5月，保险业实现原保险保费收入21854亿元，同比增长14.4%。其中健康险业务3265亿元，同比增长33.3%。

“未来，我们估计到2020年，也就是‘十三五’末的时候，商业保险大概能达到8000亿元左右的规模，最晚到2021年左右健康险的保费将超过车险，成为第二大险种。所以说，未来保险业的发展模式实际上是寿险、健康险和财产险三架马车并驾齐驱。”6月28日，南开大学金融学院教授朱铭来在《华夏时报》主办的“思辩·数字化时代保险业的‘攻’与‘守’——2019华夏时报保险科技论坛”上表示。

据朱铭来观察，截止到去年年末，我国社保全覆盖人口达到13.4亿人，95%—98%的人都被社保覆盖了。去年基本医保全年的基金收入是21000亿元左右，支出是17000亿元。而商业保险2018年保费是5400亿元左右，其中健康险的支出大概是1700亿元左右，也就是说，商业健康险的支出仅为社保支出的十分之一。因此，未来商保发展潜力巨大。

那么，健康险真正发展起来需要具备哪些条件呢?

朱铭来认为，有三个条件必不可少。第一，老百姓口袋里要有钱，在经济条件发展到一定程度的时候，国民收入达到一定水平的时候，人们才会对医疗形成多层次的需求，才会去做一定的补充性质保险;第二，社保的基本框架需要搭建完成。在国家社保基本框架没有搭成之前，商业保险想异军突起占领这个市场是不太可能的;第三，需要培养健康的管理理念，建立一个上下游医疗市场的康养模式。

目前，我国基本医疗保障分成职工保险和居民保险，职工保险住院报销比例在80%左右，但实际报销比例维持在70%左右，而门诊报销保障水平比住院还要低一些。所谓的保障缺口就是看病实际需要的医疗费用的开支，扣减掉现在政府能够给你承担的那一部分，剩下自费的那部分钱实际上就是保障缺口。而这部分保障缺口恰恰就是商业健康险的商机。

事实上，从2017年开始，国家已经在基本医保的药品溢价和支付标准上做了一些改革，比如对进口药物实行零关税，通过两次药物谈判，大幅降低了进口药品特别是抗癌药物、靶向药物的价格。此外，去年年底通过药品集中带量采购，打掉了药品价格的虚高等等。

因此，在朱铭来看来，未来基本医保所确保的就是大众能够使用的普遍性的、价格水平相对较低的药品，而这个市场正是商业保险需要积极跟进的。“现在国际上的一些大企业，比如强生、辉瑞等都在积极地与商业保险合作，就单病种开一些单向的保险，按照药物经济学的理念，整个的疗效和成本如何进行一个有效的核算，如何对它进行溢价，最后可以形成一种保险产品，从而提供相应的保障。”朱铭来说。

真正的健康险是保险和服务一致性，比如自有医院、试点医院建立会员制，建立密切的网络，国有大型医院逐渐发展成一个医联体，实行医联体以后，再跟商业保险进行一个完整的整合，然后将保险产品镶入到医联体当中去，这才是商业健康险一个长期的发展趋势。

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责任编辑：Rex_26